Ипотека остается наиболее эффективным средством поддержки спроса на жилье. На сегодняшний день в стране действуют несколько ипотечных программ, в рамках которых заемщики могут получить кредит под низкий процент. Одна их них — программа «Сельская ипотека», предусматривающая предоставление льготных займов по ставке до 3% годовых для строительства или приобретения жилья на сельских территориях с населением не более 30 тыс. человек. Программа стартовала в январе 2020 года, и за прошедшее с тех пор время в 80 регионах было подано почти 150 тыс. заявок на сумму 320 млрд рублей, выдано более 27 тыс. кредитов на 53 млрд, что позволило приобрести порядка 2 млн «квадратов» жилья в сельской местности.
Для того, чтобы активизировать кредитование жилищного строительства на селе, Правительство РФ недавно скорректировало условия «Сельской ипотеки» (постановление № 1748 было подписано премьер-министром РФ Михаилом Мишустиным). Теперь при использовании «Сельской ипотеки» земельный участок, на котором будет возводиться дом, может принадлежать заемщику не только на правах собственности, как раньше, но и арендоваться. С 3 млн до 5 млн рублей увеличен максимальный размер кредита на приобретение жилых помещений в Ямало-Ненецком автономном округе. Ранее 5-миллионный порог был установлен только для Ленинградской области и регионов Дальневосточного федерального округа.
Важным новшеством является возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Ранее в правилах это не оговаривалось, и банки могли отказать заемщику. Уточнена предельная высота многоквартирных домов, в которых жилье может быть приобретено по программе «Сельская ипотека», — в доме не должно быть более пяти этажей (прежде подобных ограничений не существовало). Вводится также требование об обязательной регистрации заемщика в приобретенном или построенном жилье в течение полугода со дня регистрации права собственности. В случае нарушения этого условия, а также несоблюдения требования о завершении строительства жилого дома в течение двух лет с даты получения кредита банк сможет пересмотреть кредитную ставку в сторону повышения. Что касается субсидирования процентных ставок по «Сельской ипотеке», то в 2021 году правительство планирует выделить на эти цели свыше 4,1 млрд рублей. «Это почти в три раза больше, чем в текущем году», — подчеркнул премьер-министр Михаил Мишустин в ходе недавней встречи с руководством Госдумы и главами думских фракций.
«Россельхозбанк», первый банк — участник льготной программы «Сельская ипотека», провел в начале ноября специальное исследование, согласно которому приобретение жилья по данной программе позволяет сэкономить средства в сравнении с расходами на аренду недвижимости на тот же срок. Банкиры сопоставили размер ежемесячного ипотечного платежа и итоговую стоимость жилья после уплаты всех процентов по кредиту с затратами на наем квартиры сопоставимой площади. Для анализа были взяты данные по семи крупным сельскохозяйственным регионам страны, и во всех из них «Сельская ипотека» оказалась выгоднее.
Так, в Нижегородской и Белгородской областях суммарная переплата за арендуемую недвижимость составила бы 400 тыс. и 650 тыс. рублей соответственно. Разница в сумме расходов на аренду и оплату ипотечной квартиры в Новосибирской области, Республике Башкортостан и Красноярском крае достигает 1,5 млн рублей. А «рекордсменом» по переплате за аренду квартиры стала Свердловская область, где разница между суммой расходов на аренду и стоимостью жилья с учетом выплаченных процентов по «Сельской ипотеке» позволяет приобрести еще одну двухкомнатную квартиру в ближайших пригородах Екатеринбурга. За 25 лет — именно таков максимальный срок кредита по «Сельской ипотеке» — общая выплата за приобретение в области жилья в кредит составит примерно 3,38 млн рублей. Из них 220 тыс. рублей — это первоначальный взнос, а 3,16 млн рублей — выплата по займу. За эти деньги можно купить дом, к примеру, в селе Балтым, входящем в ближайшую «орбиту» Екатеринбурга. В то же время, если снимать двухкомнатную квартиру в самом Екатеринбурге, то в среднем за 25 лет это обойдется в 5,7 млн рублей. Переплата — более 2,3 млн рублей. За эту сумму можно было бы приобрести «двушку» площадью 46,5 кв. м в городе Сысерть.
В банке отмечают также тот факт, что для граждан важна не только общая сумма выплат, но и комфортный размер ежемесячного платежа. И по этому параметру «Сельская ипотека» имеет некоторое преимущество (см. таблицу). Ежемесячная экономия в случае выплаты льготного кредита составляет от 3434 рублей в Нижегородской области до 8 449 рублей в Свердловской области.